2017年频繁被媒体曝光的有两个热点，一个是“人工智能应用元年”、另一个是“金融科技”。北京思图场景数据科技服务有限公司（下称思图场景）就是这样一个将人工智能视觉技术应用于金融领域的企业。年末，思图场景在“中国互联网汽车金融发展大会”和“汽车金融生态大会”两获“最佳汽车金融风控平台”大奖，凭借的就是其在汽车金融领域的人工智能创新应用。

一切皆因汽车消费虚假骗贷案起

11月30日讯 北京市三中院近日就汽车消费虚假骗贷案件情况召开了新闻通报会，对2016年1月至2017年10月期间审理的该类案件的基本情况及典型案例进行通报。

三中院副院长张美欣表示，汽车消费虚假骗贷案件具体有三个类型，冒用他人身份骗取贷款型；汽车经销商内部工作人员涉嫌恶意骗贷型；骗贷行为人构成刑事犯罪型。在进入司法程序的大量案件中，冒用他人名义、伪造他人签字、提供虚假材料、虚构个人身份、作出虚假陈述等骗贷情况尤为突出。

张美欣副院长介绍到，汽车消费虚假骗贷案件主要呈现出以下三个特点：一是再审申请的主体和诉求基本相同，再审申请人多主张不认识购车人，对于贷款合同及原审诉讼过程均不知悉，及至执行阶段才得知涉诉情况；二是因恶意骗贷人提供信息不真实，导致原审法院无法进行有效送达而缺席审判，再审申请人在原审程序中失去陈述和申辩权利。三是案件事实还原存在困难，此类案件中汽车金融公司的应诉人员和再审申请人对涉案贷款合同的实际签订过程基本不知情，导致法院在查明事实时存在一定难度。

简言之，汽车金融公司由于在贷前或贷中没有有效核实贷款申请人的身份造成不良，诉讼中司法也无法支撑其请求，由此带来的经济损失只能自己承担。思图场景CEO张璐在接受媒体采访时表示，这其中暴露了现有汽车金融风控反欺诈环节的两大痛点。

真实、合规，汽金反欺诈痛点

第一个痛点是贷款用途是否真实用于自购车辆。驾驶证是辨别贷款是否用于购买自驾车辆的重要资料，市场上真正老牌且分析了大量历史数据的金融机构都知道，驾驶证的真伪与不良贷款具备强相关性，但对驾驶证行快速有效进真伪辨别的手段却非常少。运用AI视觉技术可以秒级鉴定证件真伪，大大提高了审贷效率。

第二个痛点在于，汽车消费贷款业务存在诸多三方委托执行的环节，如提交贷款申请和面签等，如何监控三方在办理业务中真实合规也是一大难题。思图场景针对性地开发了智能视频面签系统，这套系统可对贷款签约流程进行全程音、视频录像备案，对签字人、业务人员的身份进行核实，并加盖时间戳、位置戳等，防范欺诈，并保证后期证据链的有效性。

思图场景CEO张璐表示，“凡骗必假、凡假必骗”，凡是骗贷者一定存在提供虚假信息，包括假资料、假身份、假签字、假信息等，识别欺诈首要的是识别客户提供的信息是否有假，而这两个方面在现有汽车金融风控反欺诈流程恰好存在痛点，因此很多欺诈骗案从此作为切入点。

人工智能，金融风控反欺诈场景驱动点

随着人工智能技术的发展，金融业务场景也在发生改变。思图场景正在通过将AI视觉技术应用于汽车金融交易过程的管控，解决现阶段很多汽车金融反欺诈问题。

首先，人工智能视觉技术通过计算机直接辨别证件本身的真伪而非信息的真伪，“克隆证”在排版、花纹、字体等各方面无法和真证完全一致，而人工智能技术正是通过这些图像细节判别证件真伪。同时，用户无需提供原件，很多在线业务也可以使用。在证件识别的种类上也不局限于身份证，理论上支持所有国家机关标准证件。而且，计算机完成真伪鉴别仅需几秒，大大提升了风控、反欺诈效率。

其次，人工智能技术还带来了智能视频面签系统，这套系统可以对贷款签约流程进行全程音、视频备案，同时可以对签字人、业务人员的身份进行核实，并通过微表情识别技术识别客户面部信息，当出现非正常情绪时系统会进行风险提示。进而确保贷款办理时签字的人、所持证件的一致性及交易的有效性。可以防范欺诈分子通过真证件申请贷款，但在签字时冒名顶替进行骗贷的情况。如将这套系统用于委托业务监管，可有效监督三方委托机构或人员操作是否合规。

结语：随着汽车金融业务的网络化、多元化以及汽车金融渗透率的逐步提升，业内对汽车金融市场充满了期望。但从司法部门的反馈来看，汽车消费骗贷案件对行业的发展构成了极大的影响。除在业务流程及管理层面完善机制、严格尺度外，在人工智能渗透行业应用场景的大趋势下，运用人工智能金融科技将使得汽车金融风控反欺诈更加严谨高效。